国家金融监管总局发布的《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》(简称“助贷新规”)实施近两个月，助贷行业正经历一场深刻的“加减法”重塑。

　　近日，上海证券报记者从多家平台获悉，监管将进一步推动网贷息费披露规范，在息费披露上做“加法”：拟强制披露的息费分为“确定性息费”和“或有息费”两大类别，目前已有蚂蚁、美团等7家头部平台率先试点，以堵住隐性息费漏洞。

　　与此同时，自助贷新规实施以来，资金端的合作“减法”同步显现，龙江银行、乌鲁木齐银行等中小银行密集收缩助贷合作，行业风险防控导向愈发清晰。这场双向调整，正推动助贷行业从规模扩张向质效提升转型。

　　息费披露做“加法”：多维度、更透明

　　记者从多家平台获悉，近期监管拟进一步推动网贷息费披露规范，拟强制披露的息费分为“确定性息费”和“或有息费”两大类别，目前已有包括蚂蚁、美团、京东在内的7家平台开启息费改造试点。

　　“申请10万元贷款，不仅能看到明确的利息和担保费，连逾期、提前还款等或有息费都要标注清晰。”某头部助贷平台内部人士告诉记者，在监管的多轮调研推动下，经过前期多个平台的沟通和试点，互联网个人贷款业务综合融资成本的公开披露即将有章可循。

　　此次新规的核心突破在于，构建了“确定性息费+或有息费”的多维度披露体系，平台需明确息费项目、收取标准、年化利率以及收取主体，并对综合年化成本和每期应还款额度等关键指标进行披露。其中，“或有息费”针对逾期违约和提前还款两大场景，平台需提前明示收费标准，改变了此前这类潜在成本常隐匿于合同细则中的状况。

　　“过去借款人常因不知情而陷入‘隐性成本’陷阱，息费展示进一步透明化、规范化，能够在防范‘李鬼’App的同时，从源头保护金融消费者的合法权益，也能够助力金融消费者后续进一步降低财务负担。”素喜智研高级研究员苏筱芮告诉上证报记者。

　　某试点平台内部人士告诉记者，早在今年7月，监管部门已经召集各平台展开息费披露的摸底调研。目前，包括蚂蚁、美团等在内的7家头部平台已率先启动息费披露改造，但最终确定的披露形式可能会根据各家平台特色进行微调，而目前的息费披露样本未将会员费纳入披露范围。

　　所谓“会员费”模式，是指不少消费金融公司、助贷平台提供的“会员权益”，有的提供生活类权益等增值服务，比如咖啡券、视频会员折扣券等;有的挂钩借款额度等金融权益，比如买了会员才能借款，或者会员费定价随贷款金额浮动，业内常称其为“大权益”类会员，此前主要发生在利率24%至36%的平台。

　　记者从多位受访人士处获悉，为规范会员业务，监管已明确会员费模式的三条“红线”：一是遵循物价对等原则，即会员权益价值需与售价匹配;二是禁止强制绑定，不得将会员购买作为贷款前提条件;三是流程隔离，会员权益购买通道需与贷款申请流程分离。

　　目前行业共识是：定价随贷款金额浮动的“大权益”类会员，实质是平台通过会员费补充息费，以实现超额收益的变相操作，属于助贷新规明令禁止的“通过‘会员权益’‘增值权益’等方式变相提高综合融资成本”范畴。

　　从监管脉络看，此次推动息费透明化被认为是行业规范的升级，也延续了助贷新规的监管导向。“这一规范从制度上堵住了通过拆分费用变相抬高利率的漏洞，让利率红线真正落到实处，同时将引导会员业务回归增值服务本质，与贷款息费彻底剥离，避免沦为变相收费的载体。”博通咨询金融行业资深分析师王蓬博对上证报记者表示。

　　助贷合作做“减法”：调节奏、避风险

　　自助贷新规10月1日实施以来，在“名单制管理”的要求下，监管收紧的连锁反应已传导至资金端，多家中小银行开始收缩助贷合作。

　　11月5日，龙江银行在官网披露互联网助贷业务合作机构名单，仅存的合作机构“深圳首付宝金融科技有限公司”变更为“已停止合作”状态。11月6日，乌鲁木齐银行公告称停止开展合作类个人互联网消费贷款，并披露目前存量业务涉及的9家合作机构，集中于微众银行、马上消金、奇富科技等头部机构;同日，赣州银行在官网披露互联网助贷业务合作机构名单，三家机构合作状态均为“已停止合作”。此外，吉林亿联银行等大幅缩减合作助贷机构数量。由此可见，资金端在维持存量业务的基础上，在合作模式上普遍选择“做减法”。

　　对此，苏筱芮表示，新规之下助贷业务的增信余额纳入统一授信管理，中小银行在资本管理等方面面临更大挑战，背后反映出银行从追求贷款业务“规模扩张”转向“风险规避”的逻辑变化。

　　但由此带来的短期贷款供给收紧值得警惕，王蓬博认为，部分依赖中小银行与中小助贷机构合作的高风险客群融资渠道收窄，可能出现短期的还款波动。

　　这意味着，面临运营逻辑和增长挑战的还有助贷平台。虽然第三季度还处于助贷新规落地过渡期，但助贷平台已经开始主动调整运营节奏，收紧风控标准。从刚刚公布的三季报数据来看，奇富科技、信也科技第三季度净利润都出现了罕见的环比下滑，降幅分别达到18%和15%。

　　奇富科技首席风险官郑彦在三季报中表示，随着公司在9月和10月进一步收紧风控标准，新发放贷款的风险表现逐步企稳并出现边际改善，但由于存量贷款的风险表现对新增贷款风险的改善产生了抵消作用，预计未来几个月整体风险水平将继续波动，直至贷款结构出现转变。

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