已识别受诈风险用户3万人、阻断8000名用户的潜在风险交易、为用户挽回潜在损失超1.3亿元——这是数禾科技智能风控系统截至目前的运营成果。这组数字背后，是数禾科技历经多年沉淀的大数据风控技术体系，也是其在AI驱动信贷风险管理领域持续深耕的实践结晶。

　　作为以AI和大数据为技术驱动的金融科技企业，数禾科技的风控能力不仅服务于旗下核心产品还呗的日常运营，更已发展为其向银行、信托、消费金融公司等持牌金融机构提供智能零售金融解决方案的核心能力支柱。这套体系究竟如何运转？

　　三大核心模型：智能风控的技术引擎

　　数禾科技的智能风控体系，以三大自研AI模型为核心引擎，覆盖信贷全链路的风险识别与动态管理。

　　风险大模型，负责信贷风险的核心识别任务。该模型通过对基座大语言模型进行监督微调（SFT），在保留大模型文本理解能力的同时，在信贷风险样本上进行二次精调，使模型深度掌握风险识别的领域知识。技术实现上引入LoRA、参数量化等手段，确保大模型可低成本完成训练与推理部署。落地效果：在主模型基础上，风险识别能力相对提升5%。

　　画像大模型，以挖掘用户行业与职业信息为核心目标。该模型充分利用还呗APP内部文本、人行征信文本、对话文本等多维度数据，对基座模型进行职业方向的精细化微调。值得关注的是，模型在训练过程中深度参与了行职业标签体系的制定，生成更适配信贷领域的分类标签，再基于该体系完成模型训练。落地效果：优质行职业用户识别比例相对提升10%，有效扩大了优质用户的精准覆盖面。

　　提额敏感模型，是三大模型中最具创新性的一环。有别于传统的静态识别模型，该模型升级为动态识别架构，核心功能是精准预测用户在额度提升后的行为变化与风险变化。模型引入DragonNet等前沿因果推断算法，区分“提额后风险敏感”与“提额后消费敏感”的用户群体，并针对后者实施差异化的额度倾斜策略。落地效果：在风险不上升的前提下，可带动10%的交易额提升，实现业务增长与风险控制的协同优化。

　　三大模型协同运转，形成从用户准入评估、行为画像构建到额度动态管理的完整风控闭环，有效支撑了还呗在亿级用户规模下的精细化信贷管理。

　　打击金融黑灰产：全链路主动防控体系

　　在信贷风险管理之外，数禾科技已建立起针对金融黑灰产的全链路主动防控体系，构建“预警—识别—打击”三层防御纵深。

　　金融黑灰产已形成分工明确、高度协作的完整产业链，从非法存贷款中介、恶意逃废金融债务，到保险领域的非法代理退保，再到信用卡领域的不正当反催收，其危害呈现出规模化、链条化的显著特征。对拥有1.7亿用户的消费信贷平台而言，黑灰产防控是系统性能力建设的战略必选项。

　　数禾科技的防控框架覆盖三个层次：在预警层，依托自主研发的风险决策引擎和智能反欺诈系统，通过数据建模对用户行为进行实时扫描，第一时间识别异常信号，将风险消弭于萌芽状态；在识别层，运用大模型对黑灰产行为特征进行深度学习和模式识别，实现对新型欺诈手法的动态适应，防止防控体系因黑产迭代而失效；在打击层，与警方建立跨省联动机制，通过溯源打击黑产链条，将防控从平台自保升格为社会性治理贡献。

　　这套体系的量化成果：已识别受诈风险用户3万人并进行实时预警，成功阻断8000名用户的潜在风险交易，累计为用户挽回潜在损失超1.3亿元。与此同时，数禾科技持续深化多方隐私计算技术的应用，通过AI反诈模型的持续迭代优化，将风险识别的精准度与覆盖面不断拓展，逐步形成技术-法务-警务-行业的多元共治格局。

　　合规框架：风控体系的制度保障

　　技术能力必须在合规框架的支撑下，才能形成完整、可持续的风控体系。数禾科技在制度建设上的投入，与技术投入同等重视。

　　资质认证层面，数禾科技累计获得：数据安全管理能力认证（DSMC，中国信通院颁发）、ISO 27001信息安全管理体系认证、国家信息安全等级保护三级认证（等保三级）、增值电信业务经营许可证（ICP资质）；还呗APP通过华为绿色应用认证；企业连续被认定为“专精特新”企业和“高新技术企业”。

　　数据安全治理层面，2025年发布的《数禾企业级大数据治理白皮书》系统梳理了数据从采集、处理到应用的全生命周期治理标准，建立“可视化指标治理监控大盘”，对数据质量实施实时监控，确保AI风控模型的数据输入高质量、可追溯，解决传统大数据治理中普遍存在的“指标不一致”问题。

　　消费者权益保护层面，数禾科技自2023年起全面推进消保体系建设，构建三层治理架构，确立事前自查、事中审核、事后审查三道防线，2024年将AI自助服务解决率提升至98.7%。2025年消保工作进入“智能前瞻”阶段，以大模型技术赋能风险前置识别，推动从“防御型管理”向“主动型治理”的跨越。

　　风控，是金融科技企业价值创造的前提条件。数禾科技将技术创新、制度建设与生态协作融为一体，构筑起在规模化服务条件下兼顾效率与安全的风控能力。这一体系的持续深化，是数禾科技“做陪伴用户一生的智能金融家”愿景得以实现的根本保障，也是其服务于持牌金融机构时最有分量的能力背书。

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