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房贷族迎利率“开年礼包”,2024 年你的月供还能“降降降”吗?

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2024-01-01 【 字体:

潮新闻客户端 编辑 徐光

新年伊始,不少房贷族就迎来一份 " 开门大礼 "!

根据多家银行发布的通知,从 2024 年 1 月 1 日起,大多数存量贷款迎来重新定价。具体来看,存量房贷利率下调的幅度为 10 个基点,也就是 0.1%。客户将无需申请,不需要任何操作,银行将主动批量调整。

究竟能省多少?以杭州地区首套个人房贷为例,贷款金额 100 万元、期限 30 年、采用等额本息还款方式,利率下降之后,每月的利息可以减少近 60 元,30 年总利息大约可省 2 万余元。

2023 年,5 年期以上的 LPR 从 4.3% 调降到了 4.2%。2024 年,房贷族的月供还会有多大下降空间?" 提前还贷 " 目前还划算吗?

2023 年 5 年期以上 LPR 仅下调一次

对于存量房贷来说,凡是采用了 LPR 加点利率的,当 LPR 出现调整时,房贷利率也会出现调整。因此,每一次 LPR 变动都会引起大家关注,尤其是与房贷利率 " 挂钩 " 的 5 年期以上 LPR。

回顾 2023 年,1 年期和 5 年期以上 LPR 分别降息两次和一次,累计降息 20 个基点、10 个基点。

2023 年 6 月,1 年期和 5 年期以上 LPR 结束了连续 9 期 " 按兵不动 ",均较上一期下降 10 个基点。1 年期 LPR 为 3.55%,5 年期以上 LPR 为 4.2%。

同年 12 月,中国人民银行公布新一期贷款市场报价利率(LPR),其中 1 年期 LPR 为 3.45%,5 年期以上 LPR 为 4.2%,维持不变。

由此可以看出,2023 全年 5 年期以上 LPR 仅下调过一次,下调幅度为 10 个基点,也就是 0.1%。

根据规定,每年 1 月,银行会根据上一年 LPR 的涨跌幅度,调整新一年的个人房贷利率。

2024 年存量房贷利率仍有下降空间

2023 年,你的房贷月供下降了多少?

据中国人民银行、金融监管总局的通知,2023 年超过 22 万亿元的存量房贷利率得到了下调,平均降幅 0.73 个百分点,惠及 1.5 亿人,每年减少借款人利息支出 1600 亿到 1700 亿元,户均每年减少 3200 元。

值得注意的是,2023 年末,六大国有银行,以及 12 家股份制银行先后下调了存款挂牌利率。同时,特色存款、大额存单等存款产品利率均同步下调。有分析指出,这为下一步降低 LPR 利率打开了空间,存量房贷利率仍有希望下降。

民生银行首席经济学家温彬撰文指出,2024 年,央行大概率仍将引导 LPR 适度下行,进而推动融资成本稳中有降,激活生产消费信贷需求,但 LPR 和新发贷款利率进一步下行空间将有所收窄。中信证券首席经济学家明明也认为,接下来,降成本、宽信用工具或仍有加力空间,不排除今年上半年 MLF 进一步降息引导 LPR 报价下调的可能性。

从政策信号来看,2024 年 LPR 也仍有下降可能。

2023 年召开的中央金融工作会议提出," 要加大政策实施和工作推进力度,保持流动性合理充裕、融资成本持续下降 ";央行 2023 年三季度货币政策执行报告指出," 增强 LPR 对实际贷款利率的指导性,推动实体经济融资成本稳中有降 ";此外,中央经济工作会议也提出," 促进社会综合融资成本稳中有降 "。

图源视觉中国

" 提前还贷 " 还划算吗?

2023 年初,与 " 提前还贷 " 相关的话题频频登上热搜。关于提前还款难、预约时间长等问题,还一度引发监管部门注意,要求商业银行保障客户合法权益,按合同约定做好客户提前还款服务。

那么,如今 " 提前还贷潮 " 情况如何?

据多家银行公开表示,目前已为绝大多数符合条件的存量首套房贷客户下调了贷款利率,存量房贷利率下调后,提前还贷量有所减少。

2023 年 10 月,招商银行副行长彭家文在三季度业绩会上表示,目前提前还贷量已减少差不多一半。但和之前正常月份相比,招行提前还贷量还是偏多。总体判断,存量房贷利率下调之后,有助于减少提前还贷量,未来会逐步回到正常的状态。

农业银行个人信贷部总经理查成伟也在该公司业绩会上透露,去年三季度,农业银行为符合条件的存量房首套房贷实行了利率下调,共惠及 730 多万户客户,平均下调幅度达 73 个基点。房贷客户提前还款的动力确实有所下降。

对于房贷一族来说,随着存量房贷利率的下调,似乎也就没有了提前还贷的理由。那么,提前还贷还划算吗?

业内人士认为,如果是首套房的贷款,提前还贷的必要性就不是很大了。之前对存量房贷的集体下调,针对的是首套房的商业贷款。所以,如果是首套房的贷款,在经过下调之后,贷款利率至少可以降到 4.2%,有的甚至还可以更低。这个利率已经算是比较低的了。

其次,如果是之前未能享受利率下调的房贷并且利率比较高,LPR 下调也就只能下调 10 个基点,有条件的话,还是可以考虑提前还贷。

(来源:Zaker)
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