上月 1 日起，北京住房商业贷款执行 " 认房不认贷 " 的新标准，不过公积金贷款仍然还执行的是 " 认房又认贷 " 老标准。

近期，上海等城市公积金贷款的套数认定标准相继调整，执行 " 认房不认贷 "，大家都非常关心北京公积金贷款何时调整。

今天它来了！北京住房公积金管理中心刚刚发布《关于优化住房公积金个人住房贷款中住房套数认定标准的通知》。其中规定，家庭名下在京无住房、在全国范围内未使用过公积金贷款的，认定为首套住房公积金贷款。

新政从下月 1 日起执行，从下月 1 日起受理的公积金贷款申请，按照新政执行。

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先看新标准的具体通知：

一、首套住房认定标准

借款申请人（含共同申请人，下同）在北京市无住房且全国范围内无公积金贷款（含住房公积金政策性贴息贷款，下同）记录的，执行首套住房公积金贷款政策。

二、二套住房认定标准

借款申请人在北京市有 1 套住房的；或在北京市无住房但全国范围内有 1 笔公积金贷款记录的；或在北京市有 1 套住房且全国范围内有 1 笔公积金贷款记录的，执行二套住房公积金贷款政策。

三、不予公积金贷款情形

借款申请人在北京市有 2 套及以上住房的或全国范围内已使用过 2 次及以上公积金贷款的，不予公积金贷款。

需要提醒的是，和贷款认定为几套房贷无关，按照公积金的政策，在申请公积金贷款时，全国范围内不能有还未还清的公积金贷款，也就是说，前一笔公积金贷款结清了，才能再申请新的公积金贷款。

同时，和商贷一样，对于离婚一年内的贷款仍执行原政策，即离婚未满一年申请公积金贷款的，按二套房贷政策执行。

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下面是解读。这次公积金贷款住房套数认定标准的调整，是在满足居民刚性住房需求下，支持了改善性住房需求，同时也体现了公积金制度的公平性、互助性、普惠性。

这次调整后，公积金贷款的认定标准从过去的 " 认房又认贷 "，调整为认本地房、认全国公积金贷款记录。

之前公积金贷款首套房贷，申请家庭必须是在北京无住房，而且无房贷记录才行。这个房贷记录，不仅是公积金贷款记录，还有商贷的贷款记录，即便是外地的记录、或贷款已经还清也不行。

而新标准下，是否有过商贷记录，无论是已经还清或是正在还款的商贷，都不看了。除了家庭在京无住房外，只看是否有公积金贷款记录，只要是没有申请过公积金贷款，就可以认定为首套房贷。

这次北京的调整也可以让众多家庭受益。比如，某个家庭虽然无房，但之前曾有过 1 次商贷记录，那么按照老政策，再购房申请公积金贷款就得是二套房贷；而新政策下，就可以认定为首套房贷。

再比如，某个家庭目前无房，但之前曾有过 2 次商贷记录，按照老政策的话就不能申请公积金贷款了，而新政策下则不但可以贷款了，而且能认定为首套房贷。

对于二套房贷的认定，新标准也一样不看商贷记录。人性化的是，如果在京有一套住房，在全国范围内有一次公积金贷款记录，也可以认定为二套房贷。

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这次调整会带来哪些影响？

毫无疑问，肯定能有效降低购房家庭的支出成本，支持合理住房需求。

贷款首付比例方面，如果之前因为商贷记录被认定而二套房贷的，首付比例是普宅六成、非普宅八成。而新标准下被认定为首套房贷，首付比例则是普宅为 35%，非普宅为 40%。

而公积金贷款五年期以上首套房贷利率为 3.1%，二套房贷为 3.575%。

算两笔账，如果之前只能用商贷，首套房贷 100 万元、还款 25 年，利息一共是 71 万多元，月均还款约 5701 元；而使用公积金贷款，总利息一共不到 44 万元，月均还款约 4794 元。

再比如，如果之前因为有一笔商贷记录，导致再购房申请公积金贷款会认定为二套房贷，贷款 50 万元还款期限为 25 年，总利息约 25.7 万元，月均还款约 2523 元。而新标准下认定为首套房贷，总利息约 21.9 万元，月均还款约 2397 元。

此外，认定为首套房还是二套房贷，对于公积金的贷款额度也有不同。

目前北京的政策是，公积金首套房贷最高额度为 120 万元，如果是东、西城家庭，购买城六区之外的首套住房，贷款最高额度还可以上浮 20 万元，也就是 140 万元；如果是城六区家庭，购买城六区之外的首套住房，贷款最高额度可以上浮 10 万元，也就是 130 万元。

也就是说，认定为首套房贷，公积金贷款的最高额度能比二套房贷提高一倍。

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